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網貸終入央行征信,存量平臺應謹慎,別把好牌打爛

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【摘要】

  陳劍銳 原創  ·  2019-09-05 18:17
網貸終入央行征信,存量平臺應謹慎,別把好牌打爛 - 金評媒
作者: 陳劍銳   

9月4日,被陰霾籠罩了一年多的網貸行業迎來了一縷曙光。

《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》(以下簡稱“《通知》”)指出:支持在營 P2P 網貸機構接入征信系統;持續開展對已退出經營的 P2P 網貸機構相關惡意逃廢債行為的打擊;加大對網貸領域失信人的懲戒力度;加強宣傳和輿論引導。

《通知》的四個大方向,體現出了監管層對于網貸逃廢債的打擊決心,也動用了最有利的武器。“老賴”大人們憑本事借的錢,終于要憑本事還了;搞死平臺就不用還錢的美夢也破碎了。

網貸行業彈冠相慶,積極擁抱。

PPMONEY CEO胡新認為:網貸信息接入個人征信系統,有利于增強公民的信用意識,是我國全面建設誠信社會,進一步完善征信體系建設的重要一步。PPMONEY將根據監管部門的最新文件精神,依托國家征信數據平臺,進一步提升企業的風控水準和合規力度,切實保障廣大出借人的合法權益,為用戶提供更具價值的產品與服務,為推動普惠金融建設,推進行業的整體升級進步貢獻自己的一份力量

和信貸相關負責人對讀懂新金融表示:納入征信系統對于風雨飄搖的網貸行業來說就像注入了一針強心劑,不僅提升了對行業未來的信心,也有利于降低行業風險,促進行業更加健康穩健的發展。具體來說,網貸納入征信,提升了網貸平臺抗風險的能力,為行業創造了一個更好的發展環境。對于平臺的出借人來說也是一個利好消息,完善的征信系統必然使借款人更加有意愿還款,提升了出借人的資金安全保障。對于想要惡意逃廢債的人來說,網貸納入征信,提升了他們的失信成本,降低了風險發生的可能性,進而提升了借款人的風險意識和信用意識。

同時,一些細節透露出的信號,也應警醒。(“老賴”不用往下看了)

《通知》指出:征信機構應當建立信息異議處理機制,保護信息主體合法權益。P2P 網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息,并向征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關人民法院支持的借貸利率的,信息主體有權按照《征信業管理條例》向征信機構或 P2P 網貸機構提出異議,要求更正。

也就是說,入征信的前提是利率在法律允許的范圍內,最高法劃定的兩線三區不但適用,而且還大有明確24%為紅線的意味。從“對已退出經營的 P2P 網貸機構相關惡意逃廢債行為的打擊 ”一節內容的細節闡述,可以看出這點。

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如果24%成為利率紅線,對網貸平臺來說是好事還是壞事?多維度的去看:

一方面,在利率方面,民間借貸的黃線是24%,紅線是36%,而持牌金融機構放貸紅線就是24%:不完全統計之下,讀懂新金融所查閱過的所有關于持牌金融機構起訴逾期借款人的裁判文書,法院均不支持金融機構年利率(含逾期等各類費用)超過24%訴求

也就是說,監管對于網貸平臺的要求越來越像對持牌金融機構了,這對于想要求生存的網貸行業來說,是一件大大的好事;

另一方面,網貸行業過去一直是以36%的年利率為紅線,有時為了盈利會以各種方式突破這一界限,甚至暗地里做些“714高炮”的生意。如今一下子將紅線變為24%,如果不改革,可能造成逃廢債信息無法入征信,如果“霸王硬上弓”式的改革必然會造成很多后遺癥。

轉變的過程雖然很難,但是一旦轉變完成,網貸行業將浴火重生。

更需警惕的是,網貸入征信后,就如同網貸、校園貸、助貸崛起之時,有守規矩的玩家,更有急功近利、尋求擦邊球、牟取暴利的玩家;此次利好,也會有循規蹈矩者和“亂來者”,被這些“亂來者”打壞的“好牌”可不止一副。

網貸行業必須清楚,央行征信一直是持牌金融機構的數據大本營,此次準網貸行業數據入內,已經是下了很大的決心,給出了很大的福利,如果濫用、亂用出現了問題,監管一定不會拿n萬億元的盤子來陪網貸這個不足一萬億元的小盤子冒險。

此外,《通知》本身也提到多個防火墻措施,如:建立異常查詢、合規使用監測制度,發生信息安全事件時,及時暫停查詢服務;(信息主體的)信息異議處理機制等。

“舊時王謝堂前燕,飛入尋常百姓家”。利好難得,不可濫用,希望網貸平臺、出借人、借款人三方越來越好。

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